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商界领袖论坛嘉宾 | 瀚华金控董事长张国祥的“虫草金融”
2017-12-28 07:49:46 77

来源:商界杂志作者:樊力 刘醒

2018商界领袖新年论坛与会嘉宾系列报道⑧

瀚华金控董事长张国祥已经确定参加出席由商界传媒集团主办的“大变革与新起点——2018商界领袖新年论坛”。2018年1月24日——25日,他会在论坛的“互联网带来的产业效率提升”圆桌论坛上,与其他几位嘉宾展开热烈的讨论,他会有什么样的“惊人妙语”,我们拭目以待。想要现场聆听张国祥演讲,点击图片即可报名。

这是一场有些不可思议的行业奔袭。于张国祥而言,民生金融绝不是一连串冰冷的数字,它应该是一种有着人性温度的使命关怀。

这是2011年3月19日的重庆,一场国家级马拉松比赛的最后一公里。4小时52秒21,最终张国祥坚持跑完了全程,名列569名马拉松全程选手中的第445名。

对于张国祥来说,这种漫长而需要强大信念支撑的极限运动,像极了自己创业多年来的心路历程。希望交替着疲倦,极限伴随着下一个极限,还有内心深处对目标的终极渴望……

马拉松40余公里中的所思所想,就是自己创业十年的一个浓缩还原。

看准机遇的当口

2014年6月19日,瀚华金控正式在香港联交所挂牌。这是国内第一家在国际资本市场上市的民营担保和小贷公司。

这一年,张国祥50岁。

瀚华成立于2004年。彼时,“民间金融”等词汇尚未出现,人们将这些游走于主流金融体系边缘的行业,称之为“草根金融”。草根意味着生命力,同样也有着非主流的意味。但从一开始张国祥就坚信,所谓的“草根金融”,其实是有着巨大市场价值和社会价值的“虫草金融”。

早在2002年,张国祥就准确预言:未来的小银行,谁敢对民营企业做信用贷款,谁就能抢占制高点。然而,民营企业市场虽大,风险也大,银行都不敢吃这只螃蟹。

不过瀚华做到了,以其“无抵押贷款”的先进理念,以及稳定的风险控制能力,截至2013年末,全国融资性担保机构8185家,累计为23万户中小微企业提供贷款担保服务。

与信用的邂逅

张国祥与信用的首次邂逅,是在三十多年前。正值初中的张国祥实在交不起学杂费。恰好,张国祥的一位同学的父亲在农村信用社工作。最后在同学的口头担保下,张国祥从信用社里贷出了50元,不仅支付了学费,还解决了家庭农耕生产的燃眉之急。

这50元钱改变了张国祥的一生。

中专毕业后,张国祥因为成绩优异被安排进工商银行辽宁省分行,那是1988年,他在这里待了整整10年,离开时已在省分行营业部担任重要岗位。

这10年,是中国民营经济不断发展壮大的10年。张国祥逐渐认识到,随着改革开放的深化和民营经济的崛起,民营金融开放应为时不远,可是方向在哪里,他还没有想清楚。

寻找方向的张国祥选择了参与组建中信银行重庆分行,“当时组建的中信银行是股份制,理念和机制都更先进,也更市场化”。1999年,为寻求事业的更大发展,张国祥选择了招商银行,一干又是5年,并成为招商银行重庆分行公司业务部总经理。

信义,是为人之本

为人也好,处事也罢,张国祥始终都秉持着信义是为人之本的原则。

2004年6月的一天,张国祥来到领导面前,婉言提出辞职。他热情地描绘自己关于民营金融的畅想。

领导静静地听完,拿出一张纸,是一张通过无记名投票投出的后备干部名单,“张国祥”三个字位列榜首。只是,此时这个名字的主人,去意已定。

张国祥当然可以拍屁股走人,但他仍然坚持不懈地找领导沟通,试图获得他的理解,并等待接班人的工作交接。最终,领导被感动了:“原来我不理解,你反复跟我沟通,我觉得这似乎是条路子,我看好你这个人。”老领导的“放行”,让张国祥内心坦荡没有包袱。

2004年7月,在解放碑这个重庆最繁华的地段,瀚华担保信用有限公司(以下简称“瀚华担保”)开业了。

创业初期,张国祥是总经理,同样也是骨干员工兼培训老师。几乎每天,他都会开着一辆老款奥迪车,奔波在重庆的大街小巷。张国祥就这样开启了自己的创业人生。

节奏,才是时间的艺术

从一张单子到一批单子,当大家都认为张国祥将会重兵囤积重庆之时,瀚华担保兵分数路,以迅雷不及掩耳之势落子全国。10个月后,瀚华四川成都分公司成立;其后不久,北京、沈阳、贵阳分公司成立;10年之内,瀚华在全国布局了26家担保公司、9家小贷公司。

速度让人错愕!然而对于张国祥,快与慢其实无关宏旨,问题的关键在于对节奏的把握。什么才是好的节奏?“战略上要快,战术上要慢。”

节奏才是时间的艺术。张国祥在国有银行和市场化银行耕耘了16年,悟出一个道理:金融作为规模经济,除了需要资本密集和人才密集外,还需要时间密集。

因此,在战略上,瀚华要快——在尽可能短的时间里将自己的服务网络覆盖尽可能多的城市;而在战术上,瀚华要慢——谨慎接单,严格考查客户,详尽制定方案,周全平衡风险与回报。

最终,分散在全国各地的诚信种子,在瀚华担保成立的第5个年头凝聚成为重大机遇。

信贷服务,做到极致

重剑无锋,大巧不工。如果将信义看作瀚华模式的剑柄,那么其独特的风控体系则是其剑刃。剑柄厚重,剑刃轻灵。

2013年3月,青岛某商贸公司急需200万元的短期流动资金贷款。由于缺少土地及机器设备等抵押条件,银行没有批准企业的贷款请求。

瀚华担保经过调查后认为,这个企业在本地区商贸流通行业拥有较高知名度,经营持续稳定,且其实际控制人个人拥有住宅房产,可以为企业提供信用担保贷款。

于是,瀚华担保根据企业经营特点,在有效落实信用反担保条件后,为企业提供200万元信贷资金支持,并为了减轻企业还款压力,根据企业的商业模式、资金归流特点设计了分期按比例还贷的方案,让企业轻松运用信贷资金发展业务。

在提供融资服务的同时,瀚华担保还建议企业对其下属两家企业的资金进行适度归集,统一安排调拨资金,使企业法人更加清楚地了解资金动向,方便管理。

在这个项目中,从提供信用担保贷款到设计个性化还贷方案,再到向企业提供资源整合与财务辅导等增值服务,整个方案分“三步走”,为促进企业良性提升建立了一条稳定且具成长性的融资渠道。

用当下互联网流行的一句话评价:这是将自己的产品——信贷服务做到极致。

然而,对比同时期国内同行们的模式,瀚华模式反而看上去有些“笨拙”。

被誉为民营担保第一标杆的某公司,曾以“分贷款用”的模式独步江湖。

简单来说,假如一个资质优良的企业客户,实际融资需求为500万元,却可以通过该担保公司向银行成功申请出1000万元贷款,扣除100万元保证金后,将400万元交给该公司“理财”,并获得每年12%的回报。最终,客户一年期500万元贷款,融资成本只有40万元,节省了整整20万元。而担保公司也通过“理财”,截获大量现金流。

但对于银行出身的张国祥看来,这简直就是玩火,果然,仅仅3年后,这个昔日的行业标杆轰然倒地。

事实上,瀚华的不取巧,实则是将信用放在了至高无上的地位。也正因如此,瀚华成功避开了近期的互保链风险和钢贸圈风险。

因为金融,所以慈悲

瀚华通过输入资本,一解陷入资金困境的小微企业燃眉之急。有人说,这是“雪中送炭”,张国祥却认为这更像是锦上添花。

从某种角度来看,锦上添花换一种做法,也会变成金融慈善。

那是2011年,位于四川省巴中市革命老区的一家食品加工厂,老板是个曾参加越战致残的老兵。该食品厂位于滩涂地带,两次洪灾过后,设备、原材料损失巨大,短期内无法恢复生产,因此由瀚华担保的130万元银行贷款面临无法归还。

张国祥认为,这个客户是对国家有贡献的人。因此,在他的建议下,瀚华四川分公司不但垫付了130万元银行贷款,还将该客户的债务停息挂账,待企业恢复生产能力时再逐步还款。

由此来看,构成瀚华独具魅力的信用体系的,不只是冰冷的数字和印在纸上的条款,还在于直抵人心的坦诚和关怀。这让它有了灵性,散发着人性的温暖。

对生命的思考和肩负的使命感,张国祥没有停下奔跑着的脚步,他拉紧背囊,继续向前……

(本文原载于《商界》2014年11月号,本次刊发有删节)

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