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被房地产害惨的海南:新中国唯一倒闭银行的故事

理财实验室 3个月前 1 财知道

摘要:新中国的银行史并不复杂,原因是计划经济体系下的银行不像现在是金融体系核心,也就是个账房的角色。

新中国的银行史并不复杂,原因是计划经济体系下的银行不像现在是金融体系核心,也就是个账房的角色。这种国家信用现在仍然存在,即便有了存款保险制度,很多人也相信政府不会让银行倒闭。所以,海南发展银行——这个新中国银行史上唯一倒闭的银行,就显得非常重要了。

实际上这个故事本身对银行业并没有太多借鉴意义,当年海南房地产泡沫破裂的外部因素太独特了,即便现在国内飙升的房价也无法与之相比。这家银行倒闭背后,是海南这个曾经希望无限的省级经济特区被房地产害惨的故事,以及身处其中那些努力奋斗的人们。

突然想起把这个故事写下来,是因为最近脑海里总冒出这样的感慨:一个人的命运啊,当然要靠自我奋斗,但是也要考虑到历史进程。

海南岛在1984年开始成为当时中国最狂热的淘金圣地,这场狂欢的风头甚至压过当时的深圳。这时的海南岛还是广东省的一个行政区,国务院对这个发展严重落后的地区有一项优惠政策:只要是岛内自己使用,就可以用地方留成外汇购买国家限制的进口商品。看不懂这项政策没关系,它实际上被用来走私汽车、电视、录像机等紧俏商品。

短短半年里,海南进口8.9万辆汽车、286万台电视机、25万台录像机,显然远远超出岛内自用的范围。当时的中国还很穷,手里的外汇非常宝贵,如此明目张胆的走私很快以悲剧收场。但这个小小岛屿上的投机氛围已经形成,有简单挣钱的办法,谁还会愿意去挣辛苦钱呢?海南未来的二十多年似乎都在为这场狂欢付出代价。

1988年4月13日,全国人大决定撤销广东省海南行政区,设立海南省,建立经济特区。海南经济特区是全国最大的省级经济特区、并且是唯一的省级经济特区。这个特区获得了最特殊、最灵活、最优惠的政策,大量渴望财富的知识分子和冒险家来到海南,希望创造比深圳特区更惊人的经济奇迹。

可惜的是海南并没有出现自己的招商局和袁庚,大家都开始围绕特区这个概念炒作房地产。房子还没盖完就可以加价专卖好几次,海南岛成为全中国资金收益最高的地区。

能挣钱,各类金融机构自然蜂拥而至。1991-1993年,全国银行业每年有超过400亿元资金流入海南,这个小岛上最多曾容纳1600多家金融机构。除了银行还有信托公司,大家可以理解为集合大户资金做专项投资的金融机构,银行外资金以这种方式同样涌入海南。

出来混,迟早要还的。1993年国务院发布“十六条”给海南房地产行业给予致命打击。简单说,内地银行要把投到海南的贷款抽走,并且不允许继续借钱给海南。

精明的商人看出形势不妙,迅速卖掉海南资产返回北京发展,这些人里就有日后被称为万通六君子的潘石屹、冯仑。自以为精明的商人认为这是小波折,海南特区的房子还有价值,然后全部成为大萧条的陪葬。

1994年,海南积累了1000亿以上的坏账。房价大跌、烂尾楼遍地、酒店饭店关门自不用提了,更重要的是金融体系近乎残废。金融是现代经济的核心,没有贷款支持,根本没企业能发展起来。为了收拾房地产泡沫留下的烂摊子,海南发展银行登场了。

1995年,为了收拾残局,海南省政府新组建了海南发展银行,让这家新银行背五家大信托公司留下的烂摊子。这个“弱弱联合”且先天不良的银行,从全国范围内招聘了金融人才。这可是国企绝对占优的1995年,来海南意味着扔掉国企铁饭碗下海自担风险,来海发行工作确实会放弃很多。

毕竟是经济特区自己的银行,海发行灵活的机制和努力奋斗的员工表现非常好,一年下来居然稳住了局面,不仅偿还了59%的历史债务,还实现1.25亿利润。或许是这样优秀的表现让大家忘了海发行底子有多差,在1997年把资不抵债的信用社包袱也全压了上来。

信用社不是银行,执行政策比较灵活,换句话说是胆子大敢胡来。之前讲过海南在房地产泡沫时期收益率奇高,为了拉存款,有些信用社私下许诺超过一年25%的存款利率。现在房地产泡沫破灭,别说这么高利息,信用社连本金都还不上。

海发行在接手全省信用社之后立刻遭到用户挤兑。之前的高息揽储不合法,现在只承认合法存款利率,存钱的用户当然会不满意。信用社的大部分资产都在房地产上套牢,这些烂资产根本没法换钱,银行又要立刻拿出真金白银给客户提现,这个更沉重的包袱直接压垮了海发行。1998年6月21日,中国人民银行发表公告将海南发展银行关闭,清算资产后折扣兑付,当年从全国范围招聘的3000员工全部失业。

海发行倒闭几乎等于海南省金融自救失败,大家或许很难想象海南经过了怎样的金融空白期。直到2005年,海南岛依然没有外资银行、城市商行和信托公司。除工农中建四大行之外,只有广大和深发展两家股份制银行,并且没有银行敢在这个投资高风险地区多发贷款。

海南依靠旅游在近十年也逐渐发展起来,但除了旅游你能想到什么像样的工业吗?海南曾经的目标是建设深圳那样的经济特区,但在最初挣到走私和房地产的轻松钱之后,一直在为当年的疯狂付出代价。

如果海南能够远离走私和投机,最初也像深圳的蛇口工业园那样专心招商引资会怎么样?就算不能创造深圳这样的经济奇迹,也应该比现在的状况好很多,毕竟旅游是没办法代替工业让一个地区富起来的。但可惜已经没法假设了,海南现在只是一个国际旅游岛,已经彻底错过了发展工业的时间窗口。

本文并没有指责海南的意思,要我说,犯这些错不是意外,深圳乃至中国近30年的经济奇迹才是步步惊心的意外。就像那些抱着理想加入海南发展银行的全国金融人才,当时选择海南并不比选择深圳更差,但显然这个抉择会让他们付出更大的人生代价。

一个人的命运啊,当然要靠自我奋斗,但是也要考虑到历史进程。一家银行同样如此,一个地区同样如此,一个国家还是同样如此。反正我对中国经济未来依然有信心,说不出什么具体原因,只是感觉“国运”这个东西依然在咱们这一边。

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